“5万元存三年，利息少900元。”“利息越来越低，接下去怎么办？”……近日，渤海银行、浙商银行、恒丰银行等多家银行调低存款利率引发热议。为了“吃”更多利息，有年轻人甚至早上6点乘坐高铁跨城去存款。

有专家表示，未来银行的存款利率仍有下调空间。在此背景下，储户的钱会流向哪里？记者走访发现，当前带有投资属性的复利保险产品正成为银行营销人员推销的“主力”产品。

现 状

有人跨城去存钱

据钱江晚报5月9日报道，苏州姑娘小许注意到在社交平台上有不少网友在分享跨城存款的经历，她立马做起“功课”。经过电话咨询和比较，小许发现上海某城商银行不仅三年期的存款利率高达3.5%，还额外赠送礼品和银行积分，而在当地，三年期定期存款的利率仅为3.1%。

4月底，小许和闺蜜两人早上6点多就从家中出发，乘坐高铁、地铁、公交，两人在9点半到达银行门口。一到网点，小许被眼前望不到头的队伍震惊了，她数了数，大概有50人在排队。其中，有和她一样趁着周末从外地赶来的年轻人。所幸，在等待半小时后就轮到小许办理，她购买了最划算的三年定期存款。“到期后，我可以直接凭存单和密码在家附近的网点取钱。”

这样跑一趟能多赚多少利息？小许算了算，“如果50万存款可以有52500元利息，对比我们当地银行的利率可以多赚6000元，所以跨城跑一趟还是挺划算的。”

记者也翻阅了社交平台，看到杭州的一位网友最近也去了上海跨城存款，同样享受到了定存3年3.5%的利率，并拿到一袋大米和两支护手霜。另一位昆山的网友5月5日也顺利在上海某银行办了卡，存了20万定期存款。该网友表示：“利率可以算是上海地区的顶流了。听说周末人超级多，建议早去或者工作日去。”

同一家银行在不同地区的存款利率为什么有差别？

招联金融首席研究员董希淼告诉记者，主要有三方面的原因：第一，不同地区的市场利率自律定价机制商定的存款上浮幅度、上限可能有所不同；第二，不同地区存款市场供求关系有所不同，客户投资偏好和储蓄习惯不同，影响存款利率定价；第三，同一家银行的不同分支机构，资产负债情况、市场竞争策略存在差异，对存款需求和定价自然不完全一致。

有人抢大额存单

存款利率下调的同时，大额存单利率却没有调整，这也吸引了储户的关注。

5月8日早上，在杭州渤海银行网点，工作人员表示，该行的存款利率从5月5日开始下调，“大额存单利率还没有调整，早上刚开门半小时，3.3%利率的三年期大额存单就卖完了。”

“你们大额存单会调整吗？额度紧不紧张？”一位大妈急切地询问利率的事。客户经理回复说：“大额存单目前还没有调整，现在三年期利率3.3%还有一点额度，20万起购，你要买的话要赶紧确定，我要报上去给你拿额度！”“要的要的，我买50万。钱我去汇总一下，下午再来一趟，你这个额度帮我锁定一下。”大妈急切地说。

“这两天来咨询存款利率的很多，钱的事情大家最关心，毕竟利率要下调，钱就少了嘛！所以忙得喝口水都没空！”客户经理后来跟记者说道，刚才支行领导通知3.3%大额存单报一下意向额度，10分钟不到，就有310万意向资金报上来了，“这些客户都已经准备好资金等待买入，我们现在还在统计金额，客户已经在催买了。”

在交通银行某网点，记者一进门，就看到一个彩色展板。展板上显示主推的定期存款产品：三年期5万以上利率为3.2%，五年期5万以上利率为3.25%。记者询问利率情况时，工作人员表示，4月份刚进行利率微调，三年期和五年期利率分别下降了0.05%。

建 议

可多元配置资产

在中金公司固收团队看来，很多中小银行和股份制银行正在陆续补降存款利率，未来银行的存款利率仍有继续补降的空间。据中国证券报5月8日消息，“存款利率下降已经是大的趋势了。建议客户把一部分资金拉长期限，比较推荐保险产品。”南京银行北京丰台区某营业网点的客户经理向记者说。

记者走访北京地区多家银行网点发现，随着存款利率的降低，保险产品成为银行客户经理推销的主力，其中终身寿险尤其受追捧。“现在我们代销的终身寿险复利利率为3.5%。其优势在于固定和复利，长期来看收益很不错。除了收益不错外，终身寿险还可以实现资产隔离，化解婚姻、税务等风险对资产的影响。”某银行工作人员说。

“对我来说，存款利率下降没什么影响，反正银行普遍都降了。现在这笔存款到期后，会再对比下其他家银行的利率，但还是会继续把钱存在银行。不会买理财，因为没办法保证收益。”50岁的贾女士说。

巨丰投顾高级投资顾问翁梓驰认为，由于储户对于银行的路径依赖，所以短期内不会出现“存款搬家”的情况。对银行业务而言，其他具备更高收益的产品或能得到更好增长。

“银行存款利率的下调可能会对下一阶段银行的收入结构、居民财富管理的产品选择有所影响。”光大证券首席金融业分析师王一峰认为，银行可通过系统性提升大类资产配置能力等措施，完善综合金融服务，以便提高获客及留客能力。

招联首席研究员董希淼认为，长期来看，市场无风险利率下降是大势所趋，对居民个人而言，应平衡好风险与收益的关系。若希望获得较高收益，那么必须承受较高风险；若追求稳健收益，则在存款之外可适当配置现金管理类理财产品及货币基金等。

新闻多一点

存款利率会进一步下调吗？

央行货币政策委员会一季度例会指出，“发挥存款利率市场化调整机制重要作用”。招联金融首席研究员董希淼表示：引导商业银行适度下调存款利率，正是发挥存款利率市场化调整机制作用的具体体现，符合央行政策导向。

据“经济日报”报道，中国人民银行货币政策司司长邹澜表示，这是存款利率市场化环境下的正常现象。“近期存款利率下调，主要是上次没有调整的中小银行进行的补充下调。在市场利率整体已明显下降的情况下，商业银行根据市场供求变化，综合考虑自身经营情况，灵活调整存款利率，不同银行调整的幅度、节奏和时机会有所差异。”邹澜说。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，部分中小银行调降存款利率的主要原因是国内持续深化利率市场化改革，银行管理负债成本的主动性显著提升，加之近年来国内居民储蓄快速增长，远高于趋势水平，存款市场整体表现为供大于需。

业内人士表示，银行业近年来持续让利实体经济，部分银行净息差压力增大，一定程度上推动存款利率下降。“大型银行降低利率后，存款转向中小银行，扩大了中小银行的存款来源，对中小银行降低存款利率具有影响带动作用。”邮储银行研究员娄飞鹏说。

接下去，存款利率还会进一步下调吗？

有专家表示，后续存款利率是否下调更多取决于存款市场供求状况，以及各类型银行自身资产负债、净息差以及经营等方面的情况。今年，随着宏观经济恢复和有效融资需求回升，银行体系对资金需求量将有所增加，存款利率有望保持基本稳定。但从长期看，市场无风险利率下降是大势所趋。

综合每日经济新闻、潮新闻