根据中国人民银行、国家金融监督管理总局发布的通知，9月25日起，银行开始下调存量首套住房商业性个人住房贷款利率水平。

25日上午，记者采访多位市民发现，不少人已经收到银行发来的房贷利率下调短信通知，有的人虽然还没收到通知，但手机App里的还款计划利率却已经调整。

目前来看，各家银行调整规则基本一致。贷款人不需申请，存量房贷的调整幅度主要根据原贷款发放时间、发放时所在城市首套房贷利率政策下限、发放时全国首套房贷利率政策下限而决定。全国范围调整的平均幅度大约为80个基点。

调整首日 不少银行已自动下调

家住重庆大学城某小区的杨先生是从一家地方商业银行办理的贷款。昨天上午10点多，他就收到了银行的短信通知：“即日起，您在我行的住房贷款利率已下调为4.3%。”杨先生说，自己没有任何操作，就收到了短信。

网友“琉璃”是在某国有大行办理的贷款，她还没收到短信通知，但在手机银行App查看还款计划时却发现，自己的房贷利率已经从原来的4.9%（LPR+60%）调整为4.3%。按照她贷款104万元、分30年还款来计算，每个月可以少还350元左右。“还是可以。”她对此比较满意。

此外，多位在银行办理住房贷款的市民也表示，自己的住房贷款利率均已下调，减少的利息从一百多元到三四百元不等。有的刚还过款，要从下个还款日开始享受政策。

也有用户发现，自己贷款所在行的App一直无法登录存量房贷调整页面。在某国有银行贷款的冯先生从早上开始多次点击相关页面，每次均提示“由于系统繁忙，功能相应稍有延迟，请稍等片刻再试”。

据悉，本次调整的范围为首套住房贷款、二套转首套，以及公积金组合贷中的商业性个人住房贷款。对于首套房贷利率调整，客户将不需要任何操作，银行将主动批量调整。

目前，多家银行在手机银行上线了“存量房贷利率调整”服务，同时也为客户提供配套查询服务，简化办理流程。

此外，需要注意的是，如果你的首套房利率本身就低于基准利率，那么则不符合调整条件。

“二套转首套” 昨天一早就有人递申请

昨天上午9点多，杭州的赵先生就递交了相关证明，他要申请二套转首套房贷利率调整。

赵先生2019年在杭州萧山区买了一套总价200万元出头的房子，当时他在老家已经买了一套房子，按照杭州“认房不认贷”政策，他这套房子也是按二套执行，利率为4.9%。

“今天递交申请通过后，利率可以降低到4.2%，我总计贷款了80多万元，之前提前还过一次，现在贷款还剩20多万元，调整前每月还1200多元，调整之后还1100元出头，每月可以省下近100元，能省一点是一点，也挺好！”

执行LPR定价的浮动利率首套房贷款于9月25日开启自动降息的同时，“二套转首套”、执行固定利率或基准利率的存量房贷也可于当日申请利率调整，需要借款人主动申请。目前，记者注意到多家银行都已在官网公布具体申请流程。

多家银行表示，由于“因城施策”原因，各城市二套房认定的情形复杂多样，无法通过银行系统直接识别，所以需要借款人向银行提供首套房贷款相关证明资料。借款人可以从9月25日起向银行提出申请并提供证明材料。

收到申请后，银行将对调整申请逐笔进行人工审核，并于10月25日对审核通过的业务进行统一批量调整。

如果错过了10月25日之前的集中申请期，之后还能申请吗？对此，多家国有大行表示，集中申请期后，借款人仍可以继续提交利率调整申请。

调整之后 不同城市利率有所不同

房贷利率的降低，无疑将减轻首套房贷家庭的负担。据测算，这次存量房贷利率调整，全国范围调整的平均幅度大约是80个基点（即8‰）。不过，由于因城施策等原因，不同的城市调整后的利率水平也有所不同。

据了解，由于政策的调整，多家银行将存量首套房贷利率的调整分成了不同阶段。在广州、济南、南京等城市，2022年5月14日前以及当天发放的首套房贷，调整后的利率为相应期限的LPR不加点，也就是4.2%或者4.3%；2022年5月15日及以后发放的首套房贷，调整后的利率为相应期限的LPR-20个基点，也就是4.0%或4.1%。

在北京等城市，2019年10月8日以前发放的首套房贷，调整后的利率为相应期限的LPR不加点，也就是4.2%或者4.3%；2019年10月8日及以后发放的首套房贷，调整后的利率为相应期限的LPR+55个基点，也就是4.75%或4.85%。

至于每一档都会略有差别，比如4.2%或者4.3%，则是因为利率调整日期不同而产生的。

建设银行北京市分行住房金融业务部高级客户经理钟辉举例：如果你的重新定价日是在6月20日之后，那么就按照4.2%最新的LPR标准来执行，如果你的重新定价日是在6月20日（含）之前，那么还是执行之前的4.3%的价格标准。

钟辉还表示，调整后变成4.85%的房贷利率，如果未来3个月LPR不变的话，明年也有可能会变成4.75%。

总体来说，房贷利率的调整幅度主要根据贷款发放时间、发放时所在城市首套房贷利率政策下限、发放时全国首套房贷利率政策下限而决定。

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有望为超4000万客户 减少利息支出

存量首套住房贷款利率调整昨日起正式实施。

“预计超过九成符合条件的借款人可在第一时间充分享受政策红利，其他借款人的存量房贷利率也将在10月底前完成调整。”中国人民银行货币政策司司长邹澜日前表示，大部分符合要求的存量首套房贷款利率将降至LPR，2022年5月以后的将降至LPR减20个基点，直接下调至政策下限。中国人民银行指导商业银行按照市场化、法治化原则，细化政策落地方案，尽可能为借款人提供便利。

多家银行此前已经明确了存量房贷利率调整的调整范围、调整规则、申请方式及调整时间、申请渠道等事项，并在手机银行上线“存量房贷利率调整”功能方便“一键办理”，同时为客户提供查询服务。

据估算，本次调整涉及的客户可能超过4000万，涉及调整的贷款规模可能达25万亿元。

新闻分析

存量房贷利率调整 对银行影响几何？

作为银行的优质贷款，房贷利率的下调势必会影响到银行的经营情况。尤其是今年以来，中国商业银行的净息差已较2019年明显收窄。对于大型银行和股份制银行来说，随着存量房贷利率下调，净息差下降压力较大。

关于存量房贷下调、息差收窄对银行产生的影响，普华永道中国金融服务合伙人陈进展表示，许多银行顺应政策和市场需求，加大对实体经济支持，包括对存款利率方面进行调整等。所以在其他方面有相应调节的情况下，会对房贷利率下调形成一定对冲。

此外，陈进展称，今年下半年新的政策出台之后，如果房贷的规模有所增长，可以形成一种以量补价的情况。此外，随着房地产业信用质量逐步企稳，银行所需计提的减值准备相应减少，这对银行的利润有一定益处。

至于银行未来应如何应对变化，招联首席研究员董希淼认为，商业银行应采取多方面措施，开源节流，精细管理，减缓存量房贷利率调整对利润和息差的影响：一是进一步降低存款利率，优化负债产品结构和期限结构，继续从负债端压降成本；二是加大信贷投放力度，在风险可控的前提下提升高收益资产占比，进而提高资产端收益；三是大力发展财富管理等业务，提高非利息收入，丰富多元化盈利来源，对冲利息收入下滑；四是加强内部管理，提高精细化管理水平，压降成本收入比，向管理要效益。同时，严格实行全面风险管理，加快处置不良资产，努力保持发展的稳健性和持续性。

据华龙网、央视、上证报、中新经纬等